מה דעתכם? הצעה לרפורמה חדשה בענף הביטוח

[אליהו התח]

הניסוח הוא של AI
חברים, שלום לכולם.
רציתי לשתף אתכם ברעיון להצעת חוק צרכנית שיכולה לשנות לחלוטין את שוק ביטוחי הרכב בארץ, ולשמוע את דעתכם המקצועית.
הבעיה הנוכחית: כיום, נהגים חדשים, צעירים או נהגים עם עבר ביטוחי בעייתי משלמים פרמיות שנתיות מנופחות באופן אוטומטי (לעיתים תוספת של 3,000 ש"ח עד 4,000 ש"ח ואף יותר), ללא קשר למידת הזהירות שלהם בפועל. מדובר בעונש קבוצתי מראש, שמכביד מאוד על התזרים המשפחתי ועל נהגים זהירים שאינם מעורבים בתאונות.

ההצעה: תמחור מבוסס אחריות אישית בפועל (בדיעבד) ולא תיוג מראש
ההצעה שלי היא שיעלה חוק לחייב את חברות הביטוח להציע פוליסה במחיר בסיס אחיד לכל הנהגים (כל חברה לפי תמחור הבסיס שלה), כאשר ההבדל עבור נהגים ברמת סיכון גבוהה (צעירים/חדשים/בעלי עבר) יתבטא אך ורק בגובה ההשתתפות העצמית במקרה של תאונה באשמתם.

איך זה יעבוד במספרים (לדוגמה)?
במקום לשלם תוספת של כ-$3,000$ ש"ח מראש בפרמיה השנתית, הנהג ישלם מחיר רגיל.
אם הנהג עבר את השנה ללא תאונה – הוא חסך את כל הסכום.
אם חלילה הנהג גרם לתאונה, ההשתתפות העצמית שלו תהיה מוגדלת (למשל, $6,000$ ש"ח במקום ה-$3,000$ המקובלים).
במצב כזה, נהג זהיר שלא עושה תאונות ירוויח את החיסכון באופן מיידי, ויש כאן תמריץ כלכלי אדיר לנהיגה בטוחה.

איך פותרים את בעיית הגבייה של חברות הביטוח?
החשש המרכזי של חברות הביטוח במודל כזה הוא חוסר היכולת לגבות השתתפות עצמית גבוהה מנהגים צעירים לאחר מעשה. הפתרון לכך הוא פשוט ומקובל בענפים אחרים (כמו השכרת רכב): תפיסת מסגרת אשראי מראש: בעת עשיית הביטוח, תתבצע חסימת מסגרת אשראי בגובה ההפרש של ההשתתפות העצמית. ערבות/צ’ק פיקדון: למי שאין ברשותו מסגרת אשראי מתאימה, תינתן אפשרות להפקדת צ’ק פיקדון או ערבות בנקאית של ההורים.
בדרך זו, חברות הביטוח מקבלות ביטחון גבייה מלא, הנהגים הזהירים חוסכים אלפי שקלים, והנהגים הפחות זהירים נושאים בעצמם בעלויות הנזק שגרמו במקום לגלגל אותו על כל השאר.
אשמח לשמוע את דעתכם: האם לדעתכם מהלך כזה הוא בר יישום? אילו מכשולים נוספים אתם רואים כאן ואיך לדעתכם ניתן לשפר את המודל?

[חיים Y0737]

הרעיון נפלא ומבורך
רק שחברות הביטוח התרגלו לעשוק את כספם של הצעירים ולא נראה לי יוותרו בקלות
אלא אם תקום חברה חדשה שתרים את הכפפה ותגרום לתחרות
אני בעד!

[אליהו התח]

@חיים-Y0737 כתב במה דעתכם? הצעה לרפורמה חדשה בענף הביטוח:

הרעיון נפלא ומבורך
רק שחברות הביטוח התרגלו לעשוק את כספם של הצעירים ולא נראה לי יוותרו בקלות
אלא אם תקום חברה חדשה שתרים את הכפפה ותגרום לתחרות
אני בעד!

חברות הביטוח וודאי יתנגדו לרעיון.
אחרי הכל מה שלטובתינו זה לרעתם.
ההצעה שלי היא להעביר את זה כחוק.

[YOLEVI]

@אליהו-התח זה ממש לא פותר את הבעייה מבחינת חברות הביטוח

חברות הביטוח מסתכלות על כלל הנהגים החדשים כקבוצה בעלת סיכון גבוה יותר ולכן גובים מכל הקבוצה יותר כדי שיכסה את ה15% (דוגמא) שעושים תאונות, כרגע 85% מוסיפים 3000 ש"ח (דוגמא) כדי לכסות את ה15%

הרעיון שלך ממש לא עוזר לחברות עצמם כי כשקורית התאונה גם אם הלקוח ישלם 10000 שח זה עדיין הרבה פחות מאשר שכל הנהגים החדשים מוסיפים “רק” 3000, כך שברעיון שלך זה לא יכסה להם את העלות של התאונות.

כמובן פשיטא שהחברות ביטוח עושים הון תועפות וגם אם היו עושים לנהגים חדשים בחינם עדיין מסתמא היו מרוויחים והמון, אבל זאת תהיה הטענה שלהם, והיא צודקת מבחינת זה שבשורה תחתונה ברעיון שלך הם ירוויחו פחות ממה שמרוויחים היום.

@אליהו-התח כתב במה דעתכם? הצעה לרפורמה חדשה בענף הביטוח:

החשש המרכזי של חברות הביטוח במודל כזה הוא חוסר היכולת לגבות השתתפות עצמית גבוהה מנהגים צעירים לאחר מעשה.

זה ממש לא נכון. הסיבה שגובים יותר זה כי הסיכון של החברה גדול יותר
עריכה: אא"כ אתה מתכוון במודל שהצעת

[*יש עניין שהתהפך הכל]

@אליהו-התח כתב במה דעתכם? הצעה לרפורמה חדשה בענף הביטוח:

הניסוח הוא של AI
חברים, שלום לכולם.
רציתי לשתף אתכם ברעיון להצעת חוק צרכנית שיכולה לשנות לחלוטין את שוק ביטוחי הרכב בארץ, ולשמוע את דעתכם המקצועית.
הבעיה הנוכחית: כיום, נהגים חדשים, צעירים או נהגים עם עבר ביטוחי בעייתי משלמים פרמיות שנתיות מנופחות באופן אוטומטי (לעיתים תוספת של 3,000 ש"ח עד 4,000 ש"ח ואף יותר), ללא קשר למידת הזהירות שלהם בפועל. מדובר בעונש קבוצתי מראש, שמכביד מאוד על התזרים המשפחתי ועל נהגים זהירים שאינם מעורבים בתאונות.

ההצעה: תמחור מבוסס אחריות אישית בפועל (בדיעבד) ולא תיוג מראש
ההצעה שלי היא שיעלה חוק לחייב את חברות הביטוח להציע פוליסה במחיר בסיס אחיד לכל הנהגים (כל חברה לפי תמחור הבסיס שלה), כאשר ההבדל עבור נהגים ברמת סיכון גבוהה (צעירים/חדשים/בעלי עבר) יתבטא אך ורק בגובה ההשתתפות העצמית במקרה של תאונה באשמתם.

איך זה יעבוד במספרים (לדוגמה)?
במקום לשלם תוספת של כ-$3,000$ ש"ח מראש בפרמיה השנתית, הנהג ישלם מחיר רגיל.
אם הנהג עבר את השנה ללא תאונה – הוא חסך את כל הסכום.
אם חלילה הנהג גרם לתאונה, ההשתתפות העצמית שלו תהיה מוגדלת (למשל, $6,000$ ש"ח במקום ה-$3,000$ המקובלים).
במצב כזה, נהג זהיר שלא עושה תאונות ירוויח את החיסכון באופן מיידי, ויש כאן תמריץ כלכלי אדיר לנהיגה בטוחה.

איך פותרים את בעיית הגבייה של חברות הביטוח?
החשש המרכזי של חברות הביטוח במודל כזה הוא חוסר היכולת לגבות השתתפות עצמית גבוהה מנהגים צעירים לאחר מעשה. הפתרון לכך הוא פשוט ומקובל בענפים אחרים (כמו השכרת רכב): תפיסת מסגרת אשראי מראש: בעת עשיית הביטוח, תתבצע חסימת מסגרת אשראי בגובה ההפרש של ההשתתפות העצמית. ערבות/צ’ק פיקדון: למי שאין ברשותו מסגרת אשראי מתאימה, תינתן אפשרות להפקדת צ’ק פיקדון או ערבות בנקאית של ההורים.
בדרך זו, חברות הביטוח מקבלות ביטחון גבייה מלא, הנהגים הזהירים חוסכים אלפי שקלים, והנהגים הפחות זהירים נושאים בעצמם בעלויות הנזק שגרמו במקום לגלגל אותו על כל השאר.
אשמח לשמוע את דעתכם: האם לדעתכם מהלך כזה הוא בר יישום? אילו מכשולים נוספים אתם רואים כאן ואיך לדעתכם ניתן לשפר את המודל?

וואו נשמע מגניב
והלוואי שזה יהיה באמת!